提前还贷有多种情况、但并不是适合所有购房者

      在昨天的房交会现场，不少购房者到现场咨询了提前还贷的问题。记者了解到，中国人民银行自2010年以来共计五次加息，长期贷款基准率由5.94%增加至目前的7.05%。举例来说，以100万住房贷款，分20年等额还款为例，5次加息导致月供增加653元。提前还贷，真的就能省钱吗？业内人士表示，提前还贷有多种情况，但并不是适合所有购房者。

　　提前还贷的5种方式：提前还款通常有五种方式：全部提前还款，即将剩余的贷款一次性还清；部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，还款期限不变；部分提前还款，减少月供，缩短还款期限；部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。购房者可以根据自己的情况来选择提前还款的方式，当然，在有闲钱的情况下，第一种方式最省钱。

　　哪些人适合提前还贷款：业内人士称，是否适合提前还款要在总体上把握一个简单的原则：如果手上有一笔闲钱，比较一下目前市场上的无风险或者近似无风险的收益率与你的房贷利率，如果后者高于前者，一般来说提前还贷比较合适，反之，建议还是不要提前还贷。比如，已享受七折优惠利率的房贷者就大可不必提前还贷。按5年期贷款利率7.05%计算，七折后执行利率为4.935%，与同期5.5%的存款利率相比，把钱存在银行获得的利息也比房贷支出的利息多。在这种情况下提前还贷，还不如去存5年定存。

　　另外，等额本金还款期超1/3的房贷者，借款人已经还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效的节省利息支出。也没有必要提前还。

　　提前还贷注意三大细节：必须问清要求。借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或者电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，一般需要一个月左右时间。此外各家银行对于提前还款的要求不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

　　文件需要准备好：借款人在申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，让银行计算出剩余贷款额后，这样便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

　　退保及解抵押：贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。

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